Splatit půjčku dřív, nebo spořit? Rozhoduje úrok a rezerva

Volné peníze se dají poslat do půjčky nebo na spořicí účet a obě možnosti mají smysl. Rozhodnutí závisí na třech věcech: jak vysoký je úrok půjčky, kolik máte v rezervě a co říká smlouva o předčasném splacení. Není to otázka morálky, ale srovnání čísel. Následující body ukazují, kdy zvolit které řešení, a čeho se vyvarovat.

Kdy se vyplatí splácet

Pokud je úrok půjčky vysoký, třeba u kreditní karty nebo drahé spotřebitelské půjčky, splacení je většinou výhodnější než spoření. Úrok ze spořicího účtu bývá nižší než úrok z půjčky, takže na spoření ztrácíte. Každá koruna splacená dřív ušetří úrok, který byste jinak platili.

Splácet dává smysl také tehdy, když máte rezervu na pár měsíců výdajů. Zbývající peníze pak pracují lépe ve splátce. Dluh navíc zatěžuje psychicky.

Ilustrace: dlužíte 100 000 Kč s úrokem 12 procent ročně a spořicí účet nabízí 4 procenta. Při splacení ušetříte přibližně 12 000 Kč ročně na úrocích, při spoření získáte asi 4 000 Kč. Rozdíl činí zhruba 8 000 Kč. Čísla jsou příklad, ne nabídka.

Kdy raději spořit

Pokud nemáte žádnou rezervu, spoření obvykle předchází splácení navíc. Bez rezervy vás čeká první nečekaný výdaj na novou půjčku. Dluh splácený nad rámec splátek nepomůže, když ho musíte znovu vzít.

Spoření je rozumné i při velmi nízkém úroku půjčky. Pokud platíte například jedno procento, spoření může vynést víc. Zvážit je třeba i to, že peníze ve splátce zpětně nevyberete.

Co říká smlouva

Spotřebitelský úvěr lze obvykle splatit předčasně, zcela nebo zčásti. Věřitel může požadovat přiměřenou náhradu nákladů, které mu předčasným splacením vznikly. Konkrétní podmínky najdete ve smlouvě a v zákoně o spotřebitelském úvěru.

U hypotéky jsou pravidla odlišná a závisí na fixaci úrokové sazby. Mimořádné splátky mívají své limity a poplatky. Zjistěte je dříve, než pošlete peníze.

Před splacením požádejte věřitele o písemné vyčíslení zůstatku. Pomůže vyhnout se nedoplatku. Splátku pak proveďte s uvedením správného variabilního symbolu.

Kombinace obou cest

Není nutné vybírat jen jedno. Mnoho lidí dělí volné peníze: třeba polovina jde do rezervy, polovina do splátky. Postupně rezerva dosáhne cíle a pak všechno míří do dluhu.

Takovému postupu se říká dvoustupňový. Nejdřív jedna až dvě měsíční splátky rezervy, potom splácení dražších dluhů, potom doplnění rezervy na tři až šest měsíců. Pořadí upravte podle své jistoty příjmu.

Na co si dát pozor

Nezaměňujte splacení půjčky s novou půjčkou na splacení staré. Konsolidace může být výhodná, ale jen když snižuje celkové náklady. Porovnejte roční procentní sazbu nákladů, ne jen výši splátky.

Pozor na nabídky nebankovních poskytovatelů bez licence České národní banky. Ověřte si registraci v seznamu ČNB. U spotřebitelského úvěru máte právo odstoupit do 14 dnů od uzavření smlouvy.

Rozhodčí doložky ve spotřebitelských smlouvách jsou zakázané. Pokud je ve smlouvě najdete, jde o varovný signál. Takovou smlouvu nepodepisujte bez konzultace.

Jak se rozhodnout

Sepište si všechny dluhy s úroky a zůstatky. Seřaďte je od nejdražšího. Zjistěte, kolik máte v rezervě a kolik měsíců vám vystačí.

Pokud rezervu máte, posílejte volné peníze do nejdražší půjčky. Pokud ne, nejdřív ji vytvořte. Rozhodnutí můžete každé čtvrtletí přehodnotit.

Při složité situaci vám pomůže nezávislá dluhová poradna. Služba bývá zdarma nebo za nízký poplatek. Pomoc vyhledejte včas, ne až při zpoždění splátek.

Zdroje

• Česká národní banka
• Zákon o spotřebitelském úvěru (zákon č. 257/2016 Sb.)
• Česká obchodní inspekce