Jak se počítá úrok na spořicím účtu?

Úrok na spořicím účtu se vypočítá ze zůstatku a roční sazby, banka ho přičítá po dnech a vyplácí obvykle měsíčně nebo čtvrtletně. Sazba uvedená v nabídce je hrubá, před zdaněním. Ve skutečnosti vám tedy zůstane o patnáct procent úroku méně. Rozdíly mezi nabídkami navíc dělají podmínky, za kterých vyšší sazbu dostanete. Podívejte se na to postupně, od základní funkce účtu po drobnosti, které vyjdou najevo až po prvním výpisu.

Čím se spořicí účet liší od běžného

Spořicí účet slouží k odkládání peněz, ne k placení. Obvykle k němu nemáte platební kartu a převody jdou přes propojený běžný účet. Za to dostáváte vyšší úrok než na běžném účtu.

Peníze zůstávají dostupné, často do několika dnů. Na rozdíl od termínovaného vkladu je neuzamykáte na pevnou dobu. Banka si ale může stanovit limit výběrů nebo oznamovací lhůtu.

Spořicí účet proto dobře slouží jako místo pro rezervu na neočekávané výdaje. Dlouhodobé investice mají jiný charakter a jiná rizika. Zde jde o jistotu a dostupnost, ne o výnos.

Jak se úrok vypočítá

Roční sazba se přepočítá na denní podíl a použije se na zůstatek každého dne. Platí tedy, že čím déle peníze na účtu leží, tím víc jich přibude. Připsání probíhá v pravidelných intervalech.

Ilustrace: na účtu leží 100 000 Kč se sazbou 3 % ročně. Hrubý úrok za rok vychází zhruba na 3 000 Kč. Po srážce daně 15 % zůstane 2 550 Kč. Pokud se úrok připisuje měsíčně a zůstává na účtu, bude výsledek mírně vyšší, protože úročíte i předchozí úroky.

Údaj o sazbě hledejte ve výpisu sazeb, ne jen v reklamním sdělení. Pozor, zda jde o sazbu nominální, nebo o efektivní roční úrokovou míru, která zahrnuje četnost připisování.

Pevná sazba, pohyblivá sazba a bonusy

Sazba na spořicím účtu bývá pohyblivá. Banka ji může snížit, často v souladu s vývojem tržních sazeb. Dnešní číslo tedy nikdy není slib na celý rok.

Vyšší sazby se často týkají jen nových klientů nebo jen prvních měsíců. Po uplynutí období klesne úrok na základní úroveň. Zjistěte si předem, jak vysoko a od kdy.

Další podmínky mohou znít: minimální měsíční vklad, žádný výběr v daném měsíci, aktivní používání běžného účtu u téže banky. Pokud nesplníte podmínku, bonus nedostanete. Rozhodněte, zda jste ochotni se těmto pravidlům přizpůsobit.

Daň z úroků se strhává automaticky

Úroky z účtů se u fyzických osob zpravidla zdaňují srážkovou daní 15 %. Banka ji odvede za vás a na výpisu uvidíte už čistou částku. Úrok většinou nemusíte uvádět v daňovém přiznání.

Výjimky a pravidla se mohou měnit, proto jejich aktuální znění ověřte u správce daně nebo v informacích ministerstva financí. Týká se to například úroků z účtů u zahraničních bank.

Při porovnávání nabídek počítejte vždy s čistým výnosem. Rozdíl mezi dvěma sazbami se tak zmenší, ale pořadí nabídek zůstane stejné.

Co chrání peníze na účtu

Vklady u bank působících v Česku jsou chráněny systémem pojištění vkladů do zákonného limitu na jednoho klienta u jedné banky. Aktuální výši limitu ověřte u Garančního systému finančního trhu. Peníze nad limit nejsou pojištěny.

Chcete-li mít na účtech vyšší částku, rozložte ji mezi více bank. Dbejte, aby banky nepatřily do téže skupiny, jinak se limit může sčítat.

U poskytovatele mimo bankovní sektor zjistěte, zda má licenci České národní banky. Bez ní nejde o regulovanou službu a ochrana vkladů neplatí.

Kolik peněz tam patří

Základní rezerva obvykle pokrývá výdaje několika měsíců. Přesný počet závisí na stabilitě příjmu a na tom, kolik lidí z vás závisí. Domácnost s jedním příjmem potřebuje větší polštář než dvojice s dvěma platy.

Peníze nad rezervu stojí za to dlouhodoběji přemístit jinam. Spořicí účet často nepokryje inflaci, takže si za něj časem koupíte o trochu méně. To neznamená, že je účet špatný, jen slouží jinému účelu.

Můj tip: Doporučila bych si zřídit trvalý příkaz na spořicí účet v den výplaty. Částka odejde dřív, než ji stihnete utratit, a po půl roce si zvyknete, že na ni nesáhnete.

Časté otázky

Mohu mít spořicí účet u více bank?

Ano. Počet účtů není omezen. Jednotlivé banky pojištění vkladů počítají samostatně, takže rozložení částky může zvýšit celkovou ochranu.

Platí se za vedení spořicího účtu?

Záleží na bance. Mnohé účty jsou bez poplatků, některé ale účtují za výběry nebo převody navíc. Před založením si přečtěte sazebník.

Jak rychle se mi peníze vrátí na běžný účet?

Obvykle do jednoho až dvou pracovních dnů, někdy okamžitě. Přesný postup je v podmínkách banky, hledejte kapitolu o výběrech.

Zdroje

• Česká národní banka
• Garanční systém finančního trhu
• Ministerstvo financí ČR